Принцип работы автоломбардов
Автоломбарды дают денежные средства в займ под залог движимого имущества – автомобиля. Такие учреждения относятся к разряду микрофинансовых, и отличаются от традиционных банков. Именно поэтому они окружены множеством мифов.
ЧТО ТАКОЕ АВТОЛОМБАРД?
Под автоломбардом понимают финансовую организацию, которая осуществляет кредитование физических или юридических лиц, при этом деньги выдаются под залог транспортного средства заемщика.
Ломбарды помогают быстро решить финансовые трудности клиента. Заявка рассматривается в день обращения. Денежные средства переводятся или выдаются наличными мгновенно.
Принцип работы автоломбарда:
- Клиент обращается с заявкой на получение заёмных средств.
- Финансовая организация рассматривает заявление, предлагает сумму и схему выплаты.
- Оформляется кредитный договор, где в качестве залога указывается транспортное средство, принадлежащее заявителю.
- На протяжении действия договора авто находится в распоряжении ломбарда: транспортное средство отправляется на стоянку организации либо оно находится в залоге, но владелец может продолжать им пользоваться.
Если просрочить возврат долга, то кредитное учреждение вправе зафиксировать залоговое имущество как невостребованное, начислить штраф за просрочку в размере, указанном в договоре, и в последствии продать авто на аукционе в счет погашения задолженности.
Деятельность данного типа организаций регламентируется Федеральным законом №196-ФЗ "О ломбардах".
НАСКОЛЬКО ВЫГОДНЫ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ?
Автоломбарды пользуются популярностью у заёмщиков. Причин этому несколько. К наиболее распространенным относят:
- Невысокие требования. Обычно для оформления кредита не обязательна справка с места работы и о доходе клиента. Нужен только паспорт.
- Возможность получить большую сумму. Подобные финансовые организации готовы предложить до 90% от стоимости автомобиля.
- Возможность регулировать график погашения задолженности. Некоторые автоломбарды позволяют клиенту досрочно закрыть долг или снизить сумму ежемесячного платежа.
- Быстрота оформления. Обычно на заполнение заявления, одобрение заявки и выплату денежных средств уходит 1,5 часа.
Автоломбарды окружены различными мифами. Рассмотрим пять наиболее распространенных.
Миф первый: в ломбарды обращаются только в крайних случаях
Клиенты автоломбардов – люди, которым в силу жизненных обстоятельств срочно требуются деньги. Это может быть как начинающий предприниматель, которому не хватает определенной суммы средств для старта дела, так и семьянин, которому срочно нужны деньги, чтоб оплатить год обучения ребёнка в ВУЗе.
Деятельность автоломбардов практически не отличается от банковской. Она также регламентируется нормативными актами и положениями Центрального банка РФ.
Единственное отличие – невысокие требования к заёмщикам. Но и здесь всё объясняется просто. Организации устанавливают повышенные процентные ставки и залог, защищая себя от недобросовестных плательщиков.
Миф второй: автоломбарды занимаются в основном скупкой краденного
Хотят слухи, что в автоломбардах принимают угнанные машины. На самом деле, клиент может получить займ только под залог личного транспортного средства.
Организация проводит контроль:
- Документальный, устанавливая, является ли клиент собственником авто.
- Технический, сличая номерные знаки, номер кузова и двигателя.
Миф третий: машина будет продана при первой же просрочке
Это не так. В случае, если клиент не может внести платеж по графику, в течение следующего месяца для него будет установлен льготный период по договору займа, согласно которому ставка по кредиту не увеличится (Федеральный Закон "О ломбардах", ст. 10). Далее финансовая организация вправе зафиксировать залоговое имущество как невостребованное.
Выставление машины на аукцион происходит после соответствующего судебного решения, по которому имущество переходит во владение автоломбарда в счет оплаты долга.
Миф четвертый: ломбард может пользоваться автомобилем на свое усмотрение
Подобная ситуация исключена. Если машина отправляется на стоянку ломбарда, составляется акт приема-передачи, в котором фиксируется:
- дата пломбировки (она же указывается на бумажных пломбах, которыми запечатываются двери);
- текущий пробег;
- наличие и количество топлива в баке;
- общее техническое состояние авто.
Кредитная организация несет материальную ответственность за сохранность имущества клиента (ГК РФ ст. 886). Это может быть использовано в суде в случае нарушения ломбардом своих обязательств перед заёмщиком.
Миф пятый: автоломбарды предлагают высокие ставки
Действительно, процент в некоторых крупных банках по кредитам может быть ниже, но зато выше требования к заёмщику. Здесь же у клиента запрашивается только паспорт гражданина, водительское удостоверение, техпаспорт авто и обязательный страховой полис автовладельца. Уровень дохода подтверждать не нужно, ждать решение банка – тоже.
Ломбард берёт на себя риск, выдавая займы без должных проверок платёжеспособности клиента. Стремясь снизить свои риски, автоломбард повышает процентную ставку.
ВАРИАНТЫ КРЕДИТОВАНИЯ
Автоломбарды предлагают 2-е системы кредитования. Основные их различия указаны в таблице ниже:
|
Под залог ПТС |
Автомобиль остается на охраняемой стоянке |
|
Транспортное средство выступает в качестве залога, но владелец продолжает им пользоваться. |
Заёмщик передает транспортное средство ломбарду, который ставит его на охраняемую стоянку, предварительно опечатав. |
|
Если клиент не вносит своевременно платежи по кредиту, то транспорт изымается в судебном порядке, и продаётся в счёт погашения долга. |
Если платежи за хранение не вносились, то автомобиль продаётся, а владельцу выплачиваются деньги, которые остаются за вычетом платы за хранение. |
В обеих ситуациях к автомобилю предъявляется одно главное требование – отсутствие обременений. Машина не должна находится в залоге у иной организации или под арестом. Если она приобретена в кредит – долг должен быть погашен.
Некоторые ломбарды также смотрят на пробег и возраст авто. Обычно в качестве залога принимаются транспортные средства, выпущенные после 2010 года.
ПРОЦЕСС ОФОРМЛЕНИЯ ЗАЙМА В АВТОЛОМБАРДЕ
Процесс оформления займа состоит из следующих шагов:
- Выбор ломбарда. Необходимо проанализировать различные предложения, чтобы найти проверенную организацию с хорошими отзывами и выгодными условиями.
- Заполнение заявки на кредит. Сделать это можно на сайте или при личном обращении в филиал ломбарда.
- Рассмотрение заявки, вынесение решения. Сотрудник автоломбарда проверит клиента и залоговое имущество. Результатом будет одобрение или отклонение заявки.
- Оформление кредитного договора. Заёмщику необходимо внимательно изучить договор, уделив особое внимание порядку погашения задолженности, наложению штрафов за просрочку.
- Получение заемных средств.
При выборе ломбарда следует ориентироваться на несколько показателей:
- наличие соответствующей лицензии и регистрации Центральным банком РФ;
- стаж работы на рынке;
- размер процентной ставки;
- отзывы других клиентов.
Автоломбард – обычная кредитная организация. Но имеются различные подводные камни, незнание которых может привести к серьезным проблемам. Брать кредит можно лишь, если имеется твердая уверенность в собственных финансовых возможностях. Иначе с автомобилем придется попрощаться.
